O Obbligazione di capitalizzazione è un prodotto molto popolare in Brasile, ma suscita ancora molti dubbi tra i consumatori. Dopo tutto, è un buon investimento?
Quali sono i vantaggi, gli svantaggi e gli usi principali?
In questo articolo completo, capirete chiaramente come funziona, quando può essere utile e quali sono i punti da analizzare prima dell'assunzione.
In primo luogo, è importante capire il concetto.
O Obbligazione di capitalizzazione è un prodotto finanziario emesso da istituzioni autorizzate dalla Banca Centrale e sottoposte a vigilanza da parte dell'Autorità di vigilanza. SUSEP (Sovrintendenza alle assicurazioni private).
Funziona in modo simile a un conto di risparmio programmato: il cliente effettua depositi una tantum o mensili e in cambio partecipa a estrazioni di premi in denaro.
Al termine del periodo contrattuale, l'importo versato può essere rimborsato in tutto o in parte, secondo le regole del piano.
Tuttavia, a differenza di un investimento tradizionale, l'obbligazione non genera rendimenti significativi.
L'attrazione principale è la sua possibilità di vincere premi e la disciplina di risparmiare regolarmente.
In poche parole, il funzionamento è semplice:
Si acquista un'obbligazione e si paga un importo unico o rate mensili.
Una parte di questo importo viene accantonata per formare una riserva che può essere restituita alla fine.
Un'altra parte viene utilizzata per coprire i costi dei prodotti e alimentare il fondo premi.
Durante il periodo di validità del contratto, partecipate a sorteggi periodici.
➡️ Se si rispettano tutte le rate entro la scadenza, si riceve indietro l'importo concordato (in tutto o in parte, a seconda del tipo di obbligazione).
Il riscatto avviene solo presso fine del contratto, La durata può variare da 12 a 60 mesi.
Alcune obbligazioni consentono rimborsi parziali, ma nella maggior parte dei casi ciò comporta perdita di parte dell'importo investito, Sono inoltre previste commissioni amministrative e di rimborso anticipato.
Per questo motivo il titolo è spesso visto più come una strumento di disciplina finanziaria che come un vero e proprio investimento.
Gli esperti finanziari sottolineano spesso che l'obbligazione non dovrebbe essere classificata come un investimento, poiché non genera alcun reddito. redditività reale.
Rispetto ad alternative come Tesoro diretto, CDB o fondi di investimento, Il rendimento del titolo è praticamente nullo.
Tuttavia, può essere vantaggioso per coloro che sono in possesso di un'autorizzazione:
Ha difficoltà di salvataggio solo il denaro.
Volete partecipare a estrazioni a premi.
È necessario un garanzia di noleggio nei contratti di locazione.
La decisione deve quindi essere presa sulla base del vostro profilo personale e dei vostri obiettivi.
Prima di procedere all'assunzione, è fondamentale analizzare alcuni criteri. Ecco i principali:
Prima di tutto, pensateci: volete solo risparmiare? Volete aumentare le vostre possibilità di vincere i premi?
Oppure avete bisogno di una garanzia di locazione? Essere chiari sul proprio obiettivo vi aiuterà a scegliere l'obbligazione più adatta.
Confrontate anche le alternative offerte da banche e compagnie di assicurazione. Analizzate le scadenze, i tassi di riscatto, le condizioni di estrazione e la percentuale restituita alla fine.
Quando è possibile, rivolgetevi a un consulente finanziario. Sarà in grado di valutare il vostro profilo e di indicarvi se il titolo è davvero la scelta migliore.
Infine, non dimenticatevi di controllare il la credibilità dell'istituzione. Cercate le recensioni online, consultate gli organismi di regolamentazione e date la preferenza alle banche o alle compagnie assicurative affermate sul mercato.
Nonostante le critiche, questo prodotto presenta alcuni punti positivi:
Stimola disciplina finanziaria nelle persone che hanno difficoltà a risparmiare.
Viene da facile da capire e l'assunzione.
Offre la possibilità di vincere premi in denaro.
Può essere utilizzato come garanzia di noleggio nei contratti di locazione.
Tuttavia, esistono anche importanti svantaggi:
Redditività bassa o nulla rispetto ad altri investimenti.
Il rimborso anticipato può generare perdita finanziaria.
Non sempre l'intero importo viene restituito alla fine del periodo.
Il costo dell'amministrazione può ridurre notevolmente il beneficio.
➡️ È quindi essenziale analizzare se l'obbligazione soddisfa davvero le vostre esigenze o se un investimento più tradizionale potrebbe essere più vantaggioso.
Per chiarire meglio, ecco due esempi di utilizzo di questo prodotto:
Garanzia di affitto
João deve affittare un appartamento, ma non ha un garante. Assume un Obbligazione di capitalizzazione e lo utilizza come garanzia di affitto. In questo modo, il proprietario ha la sicurezza e João ottiene la proprietà.
Disciplina finanziaria
Maria spende sempre tutto quello che riceve e non riesce mai a risparmiare. Compra un'obbligazione di 24 mesi e, al termine, recupera l'importo investito, avendo partecipato a estrazioni per tutto il periodo.
| Vantaggi | Svantaggi |
|---|---|
| Aiuta a risparmiare | Bassa redditività |
| Estrazioni a premi | Possibilità di perdita in caso di rimborso anticipato |
| Garanzia di noleggio | Una parte del valore non viene restituita al cliente |
| Semplicità | Costi amministrativi elevati |
O Obbligazione di capitalizzazione non deve essere visto come un investimento redditizio, ma piuttosto come un modo alternativo di fare soldi. disciplina finanziaria e partecipazione a estrazioni a premi.
Tuttavia, può avere senso per chi cerca la praticità, vuole concorrere a premi o ha bisogno di garanzie per i contratti di noleggio.
Tuttavia, per coloro che vogliono redditività reale, Ci sono opzioni molto migliori sul mercato.
➡️ Pertanto, prima di stipulare un contratto, analizzate i vostri obiettivi, confrontate le condizioni offerte dagli istituti e, se possibile, chiedete consiglio a un professionista finanziario.