O Bono de capitalización es un producto muy popular en Brasil, pero sigue suscitando muchas dudas entre los consumidores. Al fin y al cabo, ¿es una buena inversión?
¿Cuáles son sus ventajas, desventajas y principales usos?
En este completo artículo, entenderá claramente cómo funciona, cuándo puede merecer la pena y qué puntos debe analizar antes de contratar.
En primer lugar, es importante entender el concepto.
O Bono de capitalización es un producto financiero emitido por entidades autorizadas por el Banco Central y supervisadas por la SUSEP (Superintendencia de Seguros Privados).
Funciona de forma similar a una cuenta de ahorro programado: el cliente realiza ingresos puntuales o mensuales y, a cambio, participa en sorteos de premios en metálico.
Al final del periodo contratado, se puede reembolsar una parte o la totalidad del importe pagado, según las normas del plan.
Sin embargo, a diferencia de una inversión tradicional, el bono no genera rendimientos significativos.
Su principal atractivo es su oportunidad de ganar premios y la disciplina de ahorrar regularmente.
En pocas palabras, el funcionamiento es sencillo:
Usted compra un bono y paga una cantidad a tanto alzado o cuotas mensuales.
Parte de esta cantidad se aparta para formar una reserva que puede devolverse al final.
Otra parte se utiliza para cubrir los costes de los productos y alimentar el fondo de premios.
Durante la vigencia del contrato, usted participa en sorteos periódicos.
➡️ Si cumple con todas las cuotas al final del plazo, se le devolverá el importe acordado (total o parcialmente, según el tipo de fianza).
La redención sólo tiene lugar en fin de contrato, Puede variar entre 12 y 60 meses.
Algunos bonos permiten reembolsos parciales, pero en la mayoría de los casos esto implica pérdida de parte del importe invertido, También existen comisiones administrativas y de reembolso anticipado.
Por eso el título suele verse más como un herramienta de disciplina financiera que como una inversión real.
Los expertos financieros suelen hacer hincapié en que el bono no debe clasificarse como inversión, ya que no genera ingresos. rentabilidad real.
En comparación con alternativas como Tesoro Directo, CDB o fondos de inversión, El rendimiento del título es prácticamente nulo.
Sin embargo, puede ser ventajoso para aquellos:
Tiene dificultad para guardar sólo dinero.
¿Le gustaría participar en sorteos.
Necesita un garantía de alquiler en los contratos de alquiler.
Por tanto, la decisión debe tomarse en función de su perfil personal y sus objetivos.
Antes de contratar, es esencial analizar ciertos criterios. He aquí los principales:
En primer lugar, piénselo: ¿sólo quiere ahorrar dinero? ¿Quiere aumentar sus posibilidades de ganar premios?
¿O necesita una garantía de alquiler? Tener claro su objetivo le ayudará a elegir la fianza más adecuada.
Compare también las alternativas que ofrecen los bancos y las compañías de seguros. Analiza los plazos, los porcentajes de reembolso, las condiciones del sorteo y el porcentaje devuelto al final.
Siempre que sea posible, hable con un consultor financiero. Él podrá evaluar su perfil e indicarle si el título es realmente la mejor opción.
Por último, no olvide comprobar el la credibilidad de la institución. Busque opiniones en Internet, consulte a los organismos reguladores y dé preferencia a los bancos o compañías de seguros establecidos en el mercado.
A pesar de las críticas, este producto tiene algunos puntos positivos:
Estimula disciplina financiera en personas a las que les cuesta ahorrar.
Es de fácil de entender y contratación.
Ofrece la posibilidad de ganar premios en metálico.
Puede utilizarse como garantía de alquiler en los contratos de alquiler.
Sin embargo, también hay desventajas importantes:
Rentabilidad baja o nula en comparación con otras inversiones.
La amortización anticipada puede generar pérdidas financieras.
No siempre se devuelve el importe íntegro al final del plazo.
El coste de la administración puede reducir considerablemente el beneficio.
➡️ Por lo tanto, es esencial analizar si el bono responde realmente a sus necesidades o si una inversión más tradicional podría ser más ventajosa.
Para que quede más claro, he aquí dos ejemplos de utilización de este producto:
Garantía de alquiler
João necesita alquilar un piso, pero no tiene aval. Contrata a un Bono de capitalización y lo utiliza como garantía de alquiler. De este modo, el propietario tiene seguridad y João se queda con la propiedad.
Disciplina financiera
María siempre gasta todo lo que recibe y nunca consigue ahorrar. Compra un bono a 24 meses y, al final del mismo, recupera la cantidad que invirtió, habiendo participado en sorteos durante todo el periodo.
| Ventajas | Desventajas |
|---|---|
| Le ayuda a ahorrar | Baja rentabilidad |
| Sorteos | Posibilidad de pérdida en caso de reembolso anticipado |
| Garantía de alquiler | Parte del valor no se devuelve al cliente |
| Simplicidad | Costes administrativos elevados |
O Bono de capitalización no debe considerarse una inversión rentable, sino una forma alternativa de ganar dinero. disciplina financiera e participación en sorteos.
Sin embargo, puede tener sentido para quienes buscan practicidad, quieren competir por premios o necesitan garantías para contratos de alquiler.
Sin embargo, para quienes deseen rentabilidad real, Hay opciones mucho mejores en el mercado.
➡️ Por tanto, antes de suscribir un contrato, analice sus objetivos, compare las condiciones que le ofrecen las entidades y, si es posible, pida consejo a un profesional financiero.